Aizdevuma ņemšana kā jebkurš finanšu lēmums ir rūpīgi jāapsver, tomēr bieži ir iespējams apjukt dažādo kredītu devēju piedāvājumos un palaist garām svarīgāko informāciju kredīta ņemšanas procesā - aizdevuma kopējo izmaksu aprēķinu. Kā uzzināt, cik dārgs būs aizdevums, un kā noskaidrot, vai aizdevumam laika gaitā neuzradīsies papildu izmaksas, skaidro bankas Citadele un AS "Kredītinformācijas Birojs" (KIB) eksperti.
Kā izvērtēt savu kredītspēju?
Pirms vērsties pēc aizdevuma, informāciju par savām kredītsaistībām bez maksas pārbaudiet vietnē www.manakreditvesture.lv. Vietnē glabājas dati gan par spēkā esošām, gan nokārtotām iedzīvotāju kredītsaistībām, kā arī par galvojuma līgumiem. Šī informācija ir pieejama bankām un tiek izmantota, novērtējot privātpersonas spēju atdod aizdevumu. Piemēram, ja personas kredītvēsturē ir fiksēts parāds vai kavēts maksājums, tad tas palielina iespējamību, ka banka kredītu nepiešķirs vai piešķirs ar augstāku procentu likmi.
Pārbaudīt savu kredītvēsturi iesakām arī tiem, kuri nekad neaizņemas, jo ir novēroti personas datu izkrāpšanas gadījumi, kad tiek noformēts aizņēmums uz citas personas vārda. Regulāri ieskatoties savā kredītvēsturē, var laicīgi konstatēt krāpniecības faktu un sākt to operatīvi risināt. Diemžēl visbiežāk KIB saņem iedzīvotāju zvanus tikai tad, kad faktu ir identificējis potenciālais kredīta devējs un ir noraidījis aizdevumu.
Kā izvērtēt kredīta izmaksas?
- Katram kredītam, neatkarīgi no tā veida, ir savas izmaksas, ko veido:
- komisijas maksa par kredīta noformēšanu;
- procentu maksājumi;
- dažādas papildu izmaksas, piemēram, komisijas maksas par maksājuma datuma maiņu, maksājuma atlikšanu utml., ko atsevišķi kredītu devēji varētu piemērot.
Tāpat daži kredītu devēji piemēro kredītu administrēšanas maksu un ātrās naudas izsniegšanas komisijas maksu. Lai izvērtētu, vai kredīts ir izdevīgs, svarīgi ir salīdzināt kopējās kredīta izmaksas, ko piemēro dažādi kredītu devēji. Ātro kredītu devēju kredītlīniju un kredītu papildu izmaksas var veidot būtisku daļu no kopējām kredītu izmaksām, jo klients maksā par to, ka kredīts mazās summās pieejams gandrīz tūlītēji un uz īsāku termiņu. Līdz ar to, kopējās šādu kredītu izmaksas ievērojami var pārsniegt bankās izsniegto kredītu izmaksas. Realitātē klienti bieži no ātro kredītu devējiem paņemto summu uzreiz atmaksāt nevar, bieži maksājot arī kredīta atmaksas pagarināšanas maksas un citus maksājumus.
"Liela daļa iedzīvotāju ātros kredītus izmanto ikdienā kā drošības spilvenu, neapzinoties šo kredītu patiesās izmaksas, kuras nevar salīdzināt ar bankās ņemtu patēriņa kredīta procentu likmēm. Ātrie kredīti jeb "no algas līdz algai" kredīti bieži var tikt izvēlēti kā vieglākais ceļš, neizvērtējot sekas, kas bieži var būt lielas kopējās kredīta izmaksas, un kredīta pamatsumma var dzēsties ļoti lēni. Rezultātā ir iegūtas saistības ar lielu slogu un bieži vien sabojātu kredīta ņēmēja kredītreitingu," skaidro Jānis Mūrnieks, bankas Citadele Privātpersonu apkalpošanas direkcijas vadītājs.
Rūpējoties par klientu finanšu veselību, eksperti iesaka visiem kredītsaistību maksājumiem novirzīt ne vairāk kā 40% no ienākumiem. Piemērām, ja ikmēneša ienākumu apmērs ir 1000 eiro, tad saistībām varētu novirzīt līdz 400 eiro mēnesī.
Kā rīkoties, lai veiksmīgāk atmaksātu ātros kredītus?
Esošo kredītu laicīga ikmēneša maksājumu veikšana un to pilnīga atmaksa palīdzēs uzlabot banku redzējumu par klienta kredītvēsturi. Ja esošo kredītu ikmēneša maksājumi veikti pēc grafika, tomēr ir aizdomas, ka lielo izmaksu dēļ netiekat pie pamatsummas atmaksas, ir iespējams pārcelt šādus kredītus savā bankā. Šādā gadījumā banka piešķir klientam kredītu, lai klients varētu atmaksāt, piemēram, savus ātros kredītus vienā maksājumā, tādējādi padarot sev turpmāko bankas izsniegtā kredīta atmaksu ērtāku, saprotamāku un izdevīgāku.
Cik daudz kredītus izsniedz nebanku aizdevēji un bankas?
"Raugoties naudas izteiksmē, patēriņa kreditēšana ir atgriezusies pirms pandēmijas līmenī, proti, pirms trīs gadiem, 2019.gada janvārī, banku izsniegtā summa patēriņa aizdevumos bija 16,2 miljoni eiro un nebanku aizdevēju - 17 miljoni eiro," stāsta Intars Miķelsons, KIB valdes loceklis.
Saskaņā ar KIB datiem 2021.gada decembrī Latvijā bankas patēriņa kredītos iedzīvotājiem izsniegušas 18,5 miljonus eiro. Līdzīgu summu patēriņam pērnā gada decembrī Latvijā aizdevuši arī alternatīvo finanšu pakalpojumu sniedzēji (17,8 miljoni eiro). Ja ikmēneša kopējā summa, kas piešķirta patēriņa kredītos banku un nebanku sektorā, pēc apjoma Latvijā ir līdzvērtīga, tad patēriņa kredītu skaits (līgumu skaits) banku un nebanku sektorā krasi atšķiras. Bankas ik mēnesi vidēji piešķir 4 tūkstošus patēriņa kredītu, savukārt alternatīvo finanšu pakalpojumu sniedzēji - ap 25 tūkstošiem.
"Jāatceras, ka vairāku ātro kredītu ņemšana īsā laika posmā negatīvi ietekmē cilvēka kredītvēsturi, jo norāda uz grūtībām plānot savu finanšu plūsmu. Pēc datiem varam redzēt, ka tā rīkojas daļa iedzīvotāju. Tomēr šī rīcība var negatīvi ietekmēt lielāka pirkuma plānus, piemēram, ja ir mērķis pieteikties līzingam vai hipotekārajam kredītam. Tādēļ svarīgi ir jebkuras saistības uzņemties ar apdomu," turpina Jānis Mūrnieks.
Ieskaties arī šeit:
- Kam jāpievērš uzmanību, iegādājoties nekustamo īpašumu?
- Kā mājokļa kredīts palīdz pārvaldīt finanses?
- Īres īpašums kā investīcija - šādas izvēles plusi un mīnusi